Wie die Rate eines Kredits oder einer Baufinanzierung berechnet wird
Fast alle Ratenkredite und Baufinanzierungen mit festem Zins sind Annuitätendarlehen: Die Rate ist jeden Monat gleich, aber der Anteil für Zinsen und der Anteil für die Tilgung verschieben sich von Monat zu Monat. Wer das versteht, kann Angebote besser vergleichen und die Laufzeit bewusster wählen. Die Beispiele in diesem Ratgeber sind mit denselben Formeln berechnet, die die Rechner von QuickToolio verwenden.
Die Formel für die Rate
Rate = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), wobei P der Kreditbetrag ist, r der Monatszins (Jahreszins geteilt durch 12 und durch 100) und n die Anzahl der Monatsraten (Jahre × 12). Bei 0 % Zins wäre die Rate einfach der Kreditbetrag geteilt durch die Anzahl der Monate.
Beispiel: 15.000 € zu 7 % über 5 Jahre. r = 0,07 ÷ 12 ≈ 0,005833 und n = 60. Die Rate beträgt 297,02 € im Monat; insgesamt zahlen Sie 17.821,08 €, davon 2.821,08 € Zinsen.
Warum anfangs fast alles Zinsen sind
Jeden Monat zahlen Sie Zinsen auf die Restschuld, der Rest der Rate tilgt. Bei einer Baufinanzierung über 160.000 € zu 3 % auf 30 Jahre (Rate 674,57 €) sind im ersten Monat 400,00 € Zinsen und nur 274,57 € Tilgung. Weil die Schuld langsam sinkt, beträgt die Restschuld nach 10 Jahren noch 121.631,69 € (weniger als ein Viertel getilgt) und nach der Hälfte der Laufzeit, nach 15 Jahren, noch 97.680,91 €.
Deshalb sparen Sondertilgungen in den ersten Jahren deutlich mehr Zinsen als gegen Ende: Jeder getilgte Euro erzeugt für die gesamte Restlaufzeit keine Zinsen mehr.
Wie stark Laufzeit und Zins wirken
- Laufzeit: Dieselben 15.000 € zu 7 % über 3 Jahre erhöhen die Rate auf 463,16 €, die Zinsen sinken aber von 2.821,08 € auf 1.673,63 €.
- Baufinanzierung über 160.000 € zu 3 %: auf 30 Jahre 674,57 € im Monat und 82.843,92 € Zinsen; auf 20 Jahre 887,36 € im Monat und 52.965,48 € Zinsen.
- Zins: Dieselbe Finanzierung auf 30 Jahre zu 4 % statt 3 % erhöht die Rate auf 763,86 € und die Gesamtzinsen auf 114.991,21 € – fast 32.000 € mehr für einen Prozentpunkt.
Eine längere Laufzeit macht die Rate tragbarer, verteuert aber den Gesamtbetrag erheblich. Angebote nur nach der Monatsrate zu vergleichen, ist der einfachste Weg, sich zu verrechnen.
Sollzins, Effektivzins und was nicht in der Rate steckt
Die Formel verwendet den Sollzins (Nominalzins). Der effektive Jahreszins rechnet Gebühren und Kosten ein und dient zum Vergleichen von Angeboten, nicht zur Berechnung der Rate. Die Rechner von QuickToolio behandeln den eingegebenen Zins als Sollzins und berücksichtigen keine Bearbeitungsgebühren, Restschuldversicherungen, Gutachter-, Notar- oder Grundbuchkosten und keine Steuern.
- Bei einer Baufinanzierung senkt das Eigenkapital direkt den Kreditbetrag: Bei einer Immobilie für 200.000 € und 40.000 € Eigenkapital werden 160.000 € finanziert.
- Bei variablem Zins wird die Rate bei jeder Anpassung neu berechnet: Die Formel gilt für den laufenden Zeitraum, nicht für die ganze Laufzeit.
- Die tatsächliche monatliche Belastung enthält oft zusätzliche Versicherungen, die nicht Teil des Kredits sind.
Die andere Seite: Zinseszins beim Sparen
Derselbe Mechanismus, der einen langen Kredit teuer macht, lässt Ersparnisse wachsen: Die Zinsen jeder Periode kommen zum Kapital hinzu und werden ihrerseits verzinst. Aus 10.000 € zu 5 % über 10 Jahre werden bei monatlicher Verzinsung 16.470,09 € und bei jährlicher 16.288,95 € – vor Inflation, Gebühren und Steuern.
Häufige Fragen
Ist die Rate beim Annuitätendarlehen immer gleich?
Ja, solange sich der Zins nicht ändert. Was sich jeden Monat ändert, ist die Aufteilung: anfangs fast nur Zinsen, am Ende fast nur Tilgung.
Spart eine Sondertilgung mehr, wenn sie die Laufzeit oder die Rate verkürzt?
In der Regel die kürzere Laufzeit, weil die Rate gleich bleibt und ganze Monate Zinsen wegfallen. Eine niedrigere Rate entlastet das Monatsbudget, spart aber insgesamt weniger Zinsen.
Kann ich den Effektivzins in den Rechner eingeben?
Das wäre nicht korrekt: Die Rate wird mit dem Sollzins berechnet. Der Effektivzins enthält Kosten und dient dem Vergleich; mit ihm fiele die Rate etwas höher aus als tatsächlich.
Warum nennt meine Bank eine um einige Cent abweichende Rate?
Wegen Rundungen, Abbuchungsterminen, die nicht auf exakte Monate fallen, oder der Zinsberechnung für die erste Periode. Größere Abweichungen kommen meist von eingeschlossenen Versicherungen oder Gebühren.